Kdy se vyplatí oprava z havarijního pojištění a kdy zaplatit sám

Opravu z havarijního pojištění se vyplatí uplatnit hlavně tehdy, když škoda výrazně převyšuje spoluúčast a když vás pojistná událost nepřipraví o bonus, který by vás v dalších letech stál víc. U drobných škod blízko spoluúčasti bývá výhodnější zaplatit opravu sami. Postup je jinak podobný u většiny pojišťoven: nahlásit škodu, nechat vůz prohlédnout a dohodnout se na servisu.

Co havarijní pojištění vlastně kryje?

Havarijní pojištění chrání vaše vlastní auto, na rozdíl od povinného ručení, které platí škody, jež způsobíte jiným. Podle rozsahu smlouvy kryje škody z nehody, kterou jste zavinili, poškození zvěří, živelné události jako krupobití nebo pád stromu, vandalismus a odcizení.

Co přesně je kryto, určují pojistné podmínky. Liší se mezi pojišťovnami i mezi variantami smlouvy. Před nahlášením škody si proto podmínky přečtěte, zejména výluky a výši spoluúčasti.

Jak a kdy mám škodu nahlásit?

Co nejdříve, obvykle telefonicky, přes aplikaci nebo online formulář pojišťovny. Pojistné podmínky stanoví lhůtu, do kdy musíte škodu oznámit. Pozdní nahlášení může vést ke krácení plnění.

Na místě nehody pořiďte fotografie poškození, okolí a dalších zúčastněných vozidel. U nehody s jiným vozidlem vyplňte společný záznam o dopravní nehodě. Policii volejte, pokud je někdo zraněn, škoda na některém z vozidel zjevně přesahuje zákonný limit, je poškozen majetek třetí osoby nebo se s druhým řidičem nedohodnete. U střetu se zvěří se policie volá také, pojišťovna často chce protokol.

Kdo vybírá servis, já, nebo pojišťovna?

Záleží na smlouvě. Některé varianty pojištění jsou levnější proto, že se zavazujete opravovat vůz v síti smluvních servisů pojišťovny. Jiné vám dávají volnou volbu, případně možnost vyplacení peněz bez opravy.

Smluvní servis má výhodu v tom, že často zařídí komunikaci s pojišťovnou a opravu zaplatí pojišťovna přímo, vy doplatíte jen spoluúčast. U jiného servisu vás může čekat víc papírování a pojišťovna může proplatit jen částku odpovídající svému rozpočtu, nikoli vždy celou fakturu.

Jak probíhá prohlídka a schválení opravy?

Pojišťovna nechá škodu prohlédnout svým technikem, nebo vás požádá o fotodokumentaci. U menších škod stačí fotky z aplikace, u větších přijede technik do servisu. Až poté servis zahájí opravu. Pokud by servis začal opravovat dřív, může nastat spor o rozsah škody.

Technik posoudí, co se opraví a co vymění, a stanoví rozpočet. Při rozebrání vozu se mohou objevit další skryté škody. Servis je musí nahlásit pojišťovně a nechat schválit, jinak riskujete, že je pojišťovna nezaplatí.

Kolik mi pojišťovna zaplatí?

Plnění se počítá z ceny opravy snížené o spoluúčast. Ta bývá sjednaná jako procento ze škody s minimální částkou, nebo jako pevná suma. U starších vozů může pojišťovna u některých dílů uplatnit takzvané zhodnocení: pokud nový díl nahradí opotřebovaný, rozdíl v hodnotě jde za vámi.

Pokud by oprava stála víc než hodnota vozu, jde o totální škodu. Pojišťovna pak vyplatí obvyklou cenu vozu v době škody, sníženou o hodnotu vraku a spoluúčast. Ilustrační příklad: auto má obvyklou cenu 150 tisíc korun, vrak má hodnotu 30 tisíc a spoluúčast je 10 tisíc. Vyplacená částka by byla 110 tisíc korun a vrak zůstane vám, nebo ho pojišťovna převezme podle podmínek.

Pokud je auto financované leasingem nebo úvěrem, může být příjemcem plnění leasingová společnost nebo banka. Postup v takovém případě upravuje smlouva a pojistné podmínky, proto informujte i financující společnost.

Vyplatí se mi škodu vůbec hlásit?

Dobře si to spočítejte. Pokud škoda činí jen o něco víc než spoluúčast, dostanete málo, a přitom můžete přijít o slevu za bezeškodní průběh. Ta se u havarijního pojištění buduje roky a její ztráta zdraží pojistné na několik let dopředu.

Zeptejte se pojišťovny, jak by se nahlášená škoda promítla do bonusu, a porovnejte to s cenou opravy z vlastní kapsy. U škod způsobených zvěří, krupobitím nebo vandalem se pravidla pro bonus někdy liší od nehod, které jste zavinili. Ověřte si, jak to platí u vás.

Co když s výší plnění nesouhlasím?

Požádejte pojišťovnu o písemné zdůvodnění a výpočet. Pokud máte za to, že ocenění je nízké, můžete doložit vlastní znalecký posudek nebo nabídky jiných servisů a podat stížnost. Když vnitřní řízení pojišťovny nepomůže, můžete se obrátit na finančního arbitra, jehož pravomoc se na spory z pojištění vztahuje v zákonem stanoveném rozsahu, nebo na Českou národní banku jako orgán dohledu. Krajní možností je soud.

Spory se nejčastěji týkají rozsahu škody, ceny práce a dílů a otázky, zda šlo o pojistnou událost. Pečlivá fotodokumentace a včasné nahlášení vám v takových případech pomohou nejvíc.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Kancelář finančního arbitra